Où faire sa retraite à l'étranger en 2025 ?

Les destinations phares pour les retraités français

Le Portugal : la star européenne des retraités

Le Portugal reste la destination préférée des retraités français depuis plusieurs années. Le pays a su créer un véritable écosystème d'accueil avec son ancien régime fiscal des Résidents Non Habituels (RNH), même si celui-ci a évolué en 2024.

Les atouts majeurs :

• Climat doux toute l'année, particulièrement en Algarve
• Coût de la vie inférieur de 20 à 30% par rapport à la France
• Proximité géographique (2h30 de vol depuis Paris)
• Importante communauté francophone établie
• Système de santé de qualité avec conventions internationales
• Langue relativement accessible pour les francophones

Points de vigilance : La réforme fiscale de 2024 a supprimé l'exonération totale d'impôt pour les nouveaux arrivants. Les pensions de retraite sont désormais imposées à 10% au Portugal (contre 0% auparavant), ce qui reste attractif mais moins qu'avant. Les grandes villes comme Lisbonne et Porto ont vu leurs prix immobiliers flamber ces dernières années.

Témoignage : "Après avoir passé trois hivers à grelotter en Bretagne, mon mari et moi avons franchi le cap en 2022. Notre appartement à Lagos coûte deux fois moins cher que notre ancienne maison, et la qualité de vie n'a rien à voir. Le seul regret ? Ne pas l'avoir fait plus tôt !" - Martine, 68 ans, retraitée à Lagos

L'Espagne : le choix de la proximité

L'Espagne attire traditionnellement les retraités français, notamment dans les régions méditerranéennes et les îles.

Les régions privilégiées :

• Costa Blanca et Costa del Sol pour le climat
• Îles Baléares pour la douceur de vivre
• Catalogne pour la culture et la proximité avec la France
• Îles Canaries pour l'éternel printemps

Avantages concrets :

• Convention fiscale franco-espagnole évitant la double imposition
• Système de santé public performant
• Culture et gastronomie proches des habitudes françaises
• Réseau de transports bien développé
• Facilité d'accès pour les visites familiales

À considérer : Les régions côtières prisées sont devenues coûteuses. L'Espagne applique désormais des impôts sur les pensions de retraite, avec des taux variant selon les communautés autonomes. La canicule estivale peut être difficile à supporter dans le sud.

Le Maroc : l'exotisme accessible

Le Maroc séduit par son dépaysement à prix doux et sa proximité avec l'Europe.

Les villes favorites :

• Marrakech pour son dynamisme et sa culture
• Essaouira pour sa douceur atlantique
• Agadir pour son climat et ses infrastructures
• Tanger pour sa proximité avec l'Europe

Points forts :

• Pouvoir d'achat multiplié par deux ou trois
• Soleil garanti quasi toute l'année
• Coût immobilier très abordable
• Fiscalité attractive pour les retraités étrangers
• Nombreuses liaisons aériennes avec la France

Limites importantes : Système de santé à deux vitesses nécessitant une assurance privée robuste. Différences culturelles marquées demandant une réelle capacité d'adaptation. Instabilité du dirham face à l'euro. Éloignement géographique pour les retours fréquents en France.

La Grèce : le charme méditerranéen abordable

Moins connue que ses voisines ibériques, la Grèce développe son attractivité pour les retraités européens.

Atouts :

• Îles paradisiaques et patrimoine exceptionnel
• Coût de la vie modéré hors zones ultra-touristiques
• Régime fiscal avantageux pour les retraités étrangers (taux fixe de 7% les 15 premières années sous conditions)
• Climat méditerranéen idéal
• Cuisine saine et variée

Attention : Système de santé inégal selon les régions. Bureaucratie complexe pour les démarches administratives. Isolement potentiel sur les petites îles en basse saison.

La Thaïlande : le grand écart

Pour les retraités aventureux, la Thaïlande représente un dépaysement total avec un excellent rapport qualité-prix.

Avantages marqués :

• Coût de la vie très bas (jusqu'à trois fois moins qu'en France)
• Climat tropical et plages de rêve
• Visa retraite relativement accessible
• Soins médicaux de qualité dans les grandes villes
• Accueil chaleureux des expatriés

Défis majeurs : Éloignement géographique rendant les allers-retours compliqués et coûteux. Barrière linguistique importante. Différences culturelles profondes. Nécessité d'une assurance santé internationale performante. Chaleur et humidité difficiles à supporter toute l'année.

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Aspects fiscaux : comprendre avant de partir

La convention fiscale : votre meilleur allié

Chaque pays ayant signé une convention fiscale avec la France dispose de règles spécifiques pour éviter la double imposition. Dans la majorité des cas, vos pensions de retraite sont imposables dans votre pays de résidence, pas en France.

Exception importante : Les pensions de la fonction publique restent imposables en France, même si vous résidez à l'étranger. Seules les pensions du régime général et complémentaires privées peuvent être imposées dans votre pays d'accueil.

Les régimes fiscaux attractifs à connaître

Portugal (révisé 2024) : Imposition à 10% sur les pensions de retraite étrangères pour les nouveaux résidents. L'ancien régime RNH avec exonération totale n'est plus accessible depuis janvier 2024, mais les bénéficiaires antérieurs conservent leurs droits pendant 10 ans.

Espagne : Imposition progressive selon le barème national, mais avec des variations régionales. Déduction forfaitaire de 8% sur les pensions étrangères. Taux effectif souvent entre 15 et 25% selon le montant total.

Grèce : Taux forfaitaire de 7% pendant 15 ans pour les retraités s'installant dans certaines régions (hors Athènes, Thessalonique et grandes îles touristiques). Conditions strictes d'éligibilité.

Maroc : Exonération d'impôt sur 80% du montant des pensions de retraite étrangères transférées au Maroc. Imposition uniquement sur 20% du montant, avec un taux progressif.

Résidence fiscale : la règle des 183 jours

Pour devenir résident fiscal d'un autre pays, vous devez généralement y passer plus de 183 jours par an (six mois). Cette règle détermine où vous paierez vos impôts. Attention, certains pays ajoutent d'autres critères comme le "centre des intérêts vitaux" (où se trouvent votre famille, vos biens principaux).

Bon à savoir : Vous devez déclarer votre changement de résidence fiscale aux impôts français via le formulaire 2042-NR. Cette déclaration est obligatoire l'année du départ et peut éviter des complications ultérieures.

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La santé à l'étranger : l'équation essentielle

Le système européen : la simplicité relative

Dans les pays de l'Union Européenne, votre affiliation à la Sécurité sociale française est maintenue grâce au formulaire S1. Ce document garantit votre prise en charge par le système de santé local aux mêmes conditions que les résidents.

Démarche concrète :

1. Informer la CPAM de votre déménagement trois mois avant le départ
2. Demander le formulaire S1 (délivré automatiquement pour les retraités)
3. S'inscrire auprès de l'organisme de santé local dans les trois mois suivant l'installation
4. Conserver sa carte Vitale pour les retours temporaires en France

Limites du système S1 : Les taux de remboursement varient selon les pays. Au Portugal ou en Espagne, certains actes sont moins bien remboursés qu'en France. Les dépassements d'honoraires existent aussi, notamment pour les spécialistes.

Hors UE : l'assurance privée devient indispensable

Pour les destinations hors Union Européenne, la Sécurité sociale française ne vous suit pas. Vous devez souscrire une assurance santé internationale, ce qui peut représenter un budget conséquent.

Coût moyen d'une assurance internationale :

• Formule basique : 150-250€/mois par personne
• Formule intermédiaire : 300-450€/mois avec meilleurs remboursements
• Formule premium : 500-800€/mois avec rapatriement et tous risques

Critères essentiels à vérifier :

• Plafond annuel de remboursement (minimum 500 000€)
• Inclusion des maladies chroniques et préexistantes
• Clause de rapatriement sanitaire
• Réseau de soins sur place (cliniques partenaires)
• Délais de carence pour les pathologies lourdes

La complémentaire santé : faut-il la conserver ?

Si vous résidez dans l'UE avec un formulaire S1, votre mutuelle française peut refuser de vous couvrir. Certains assureurs proposent des contrats spécifiques "expatriés" avec des garanties adaptées.

Alternative intéressante : Souscrire une complémentaire locale dans votre pays d'accueil. Au Portugal et en Espagne, des mutuelles locales offrent des garanties comparables à des tarifs souvent inférieurs.

Attention aux exclusions : Vérifiez que vos soins en France lors des retours temporaires restent couverts. Certaines pathologies lourdes nécessitent de revenir régulièrement en France pour le suivi.

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Le versement des pensions : aucune inquiétude

Retraite du régime général

Votre pension de la Sécurité sociale (CNAV) continue d'être versée automatiquement, quel que soit votre pays de résidence. Le virement peut être effectué sur un compte bancaire français ou étranger.

Modalités pratiques :

• Informer la CNAV de votre nouvelle adresse via votre espace personnel
• Fournir un RIB du compte où vous souhaitez recevoir les versements
• Continuer à envoyer le certificat de vie annuel (obligatoire)

Taux de change : Si vous optez pour un virement sur un compte étranger hors zone euro, attention aux frais bancaires et aux variations de taux de change qui peuvent impacter le montant final.

Retraites complémentaires

L'Agirc-Arrco verse également les pensions à l'étranger sans difficulté. Les démarches sont identiques à celles de la CNAV. Pensez à mettre à jour vos coordonnées sur leur espace en ligne.

Le certificat de vie : l'obligation annuelle

Tous les retraités vivant à l'étranger doivent faire valider un certificat de vie chaque année pour continuer à percevoir leurs pensions. Ce document atteste que vous êtes toujours en vie et évite les fraudes.

Où le faire établir :

• Consulat français de votre pays de résidence
• Mairie locale (selon les pays)
• Notaire ou avocat habilité

Le certificat doit être envoyé à chaque organisme versant une pension (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique). Un oubli peut entraîner la suspension des versements.

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Coût de la vie : comparatif réaliste 2025

Portugal

Budget mensuel moyen pour un couple :

• Logement (location 2 pièces zone moyenne) : 700-1000€
• Alimentation : 400-500€
• Services (eau, électricité, internet) : 120-150€
• Transports : 80-120€
• Loisirs et restaurants : 300-400€
• Total estimé : 1600-2170€

Les grandes villes sont 30 à 40% plus chères. L'Algarve affiche des prix proches de ceux de la Côte d'Azur dans les zones touristiques.

Espagne

Budget mensuel moyen pour un couple :

• Logement (location 2 pièces zone moyenne) : 800-1200€
• Alimentation : 450-550€
• Services : 130-160€
• Transports : 90-130€
• Loisirs et restaurants : 350-450€
• Total estimé : 1820-2490€

Les Îles Baléares et la Costa Brava sont les régions les plus onéreuses. L'intérieur des terres offre un meilleur rapport qualité-prix.

Maroc

Budget mensuel moyen pour un couple :

• Logement (location 2 pièces zone résidentielle) : 400-600€
• Alimentation : 250-350€
• Services : 60-90€
• Transports : 50-80€
• Employée de maison (2-3 fois/semaine) : 120-180€
• Loisirs et restaurants : 200-300€
• Total estimé : 1080-1600€

Le Maroc permet un train de vie confortable avec une pension moyenne. Les soins médicaux privés peuvent néanmoins représenter un poste important.

Grèce

Budget mensuel moyen pour un couple :

• Logement (location 2 pièces îles moyennes) : 600-900€
• Alimentation : 400-500€
• Services : 100-140€
• Transports : 70-110€
• Loisirs et restaurants : 250-350€
• Total estimé : 1420-2000€

Les petites îles hors sentiers battus offrent le meilleur rapport qualité-prix. Athènes et les grandes îles touristiques sont beaucoup plus chères.

Thaïlande

Budget mensuel moyen pour un couple :

• Logement (location appartement moderne) : 400-700€
• Alimentation : 300-450€
• Services : 50-80€
• Transports : 60-100€
• Assurance santé privée : 250-400€
• Loisirs et restaurants : 200-300€
• Total estimé : 1260-2030€

Le coût de l'assurance santé internationale réduit l'écart avec l'Europe. Les grandes villes comme Bangkok sont plus chères que les zones balnéaires du sud.

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Les démarches administratives essentielles

Avant le départ

3 à 6 mois avant :

• Informer la CNAV et l'Agirc-Arrco du changement d'adresse
• Prévenir la CPAM et demander le formulaire S1 (si UE)
• Contacter votre mutuelle pour connaître les options
• Vérifier votre situation fiscale avec un conseiller
• Préparer la déclaration de changement de résidence fiscale

1 à 3 mois avant :

• Ouvrir un compte bancaire dans le pays de destination
• Souscrire une assurance habitation locale
• Organiser le déménagement ou la mise en location du bien français
• Résilier les abonnements français non nécessaires
• Faire des copies certifiées de tous vos documents importants

À l'arrivée

Premières semaines :

• S'inscrire au consulat français (fortement recommandé)
• Obtenir le titre de séjour si requis (variable selon les pays)
• S'inscrire à la sécurité sociale locale avec le formulaire S1
• Finaliser l'ouverture du compte bancaire
• Souscrire les assurances locales nécessaires

Dans les trois premiers mois :

• Immatriculer votre véhicule si vous l'avez importé
• Obtenir le permis de conduire local si nécessaire
• Rencontrer un fiscaliste local pour optimiser votre situation
• Trouver un médecin traitant et cartographier l'offre de soins
• Tisser les premiers liens sociaux (associations d'expatriés)

Documents à préparer avant le départ

• Passeport et carte d'identité valides
• Justificatifs de domicile français et étranger
• Relevés de pension des 12 derniers mois
• Carnet de santé et ordonnances traduites
• Attestation de Sécurité sociale et mutuelle
• Avis d'imposition des deux dernières années
• Acte de naissance et livret de famille
• Procuration si vous gardez des biens en France

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Avantages et inconvénients : peser le pour et le contre

Les avantages indéniables

Financiers :

• Pouvoir d'achat souvent amélioré
• Fiscalité parfois plus avantageuse
• Coût de la vie réduit dans de nombreux pays
• Possibilité d'un meilleur logement pour le même budget

Qualité de vie :

• Climat plus clément favorable à la santé
• Rythme de vie souvent plus détendu
• Opportunités de voyages et découvertes
• Nouveau départ et sentiment de jeunesse retrouvée

Santé :

• Soleil et vitamine D en abondance
• Alimentation méditerranéenne dans certains pays
• Activités extérieures possibles toute l'année
• Moins de stress lié au climat et à la météo

Les défis à anticiper

Éloignement familial :

• Distance avec les enfants et petits-enfants
• Difficulté à être présent pour les événements familiaux
• Coût des allers-retours qui peut s'accumuler
• Sentiment d'isolement lors des fêtes de fin d'année

Adaptation culturelle :

• Barrière de la langue au quotidien
• Codes sociaux différents à appréhender
• Nostalgie de la culture française (gastronomie, télévision)
• Difficulté à créer de nouveaux liens sociaux à un âge avancé

Contraintes administratives :

• Gestion à distance des affaires françaises
• Complexité fiscale accrue
• Démarches dans une langue étrangère
• Nécessité de retours réguliers pour certaines obligations

Santé :

• Éloignement du médecin et des spécialistes habitués
• Système de santé parfois moins performant
• Barrière linguistique pour expliquer les symptômes
• Coût élevé d'une assurance internationale hors UE

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Bien préparer son projet : les étapes clés

1. La phase exploratoire (6-12 mois)

Commencez par identifier clairement vos motivations. Cherchez-vous le soleil ? Des économies ? Une aventure ? L'amélioration de votre qualité de vie ? Les réponses guideront le choix du pays.

Listez vos critères essentiels : climat, proximité avec la France, coût de la vie, qualité des soins, présence d'une communauté francophone, activités disponibles. Hiérarchisez-les pour éviter de chercher la destination parfaite qui n'existe pas.

Consultez les forums d'expatriés et les groupes Facebook dédiés. Les témoignages de personnes ayant franchi le pas sont précieux pour comprendre la réalité du terrain.

2. Le séjour test (1-3 mois)

Avant de vendre votre maison et de tout quitter, louez un appartement dans votre destination cible pour un ou plusieurs mois. Cette période permet de vivre le quotidien réel, pas celui des vacances.

Profitez-en pour :

• Repérer les quartiers et les commerces
• Rencontrer des expatriés français installés
• Tester le système de santé avec une consultation
• Évaluer le coût de la vie réel
• Observer le climat hors saison touristique
• Imaginer votre quotidien sur le long terme

Conseil pratique : Choisissez une période représentative. Un mois d'août à Malaga ne reflète pas la vie du reste de l'année. Privilégiez l'automne ou le printemps pour une vision équilibrée.

3. Le bilan médical complet

Avant de vous installer, faites un point santé approfondi avec votre médecin traitant. Anticipez les besoins de suivi pour les pathologies chroniques et identifiez les spécialistes sur place.

Constituez un dossier médical traduit dans la langue du pays avec :

• Vos antécédents médicaux importants
• La liste de vos traitements actuels
• Les derniers comptes rendus d'examens
• Les coordonnées de vos médecins français

Vérifiez que vos médicaments habituels sont disponibles dans le pays d'accueil. Certaines molécules n'y sont pas commercialisées.

4. Le montage financier

Rencontrez un conseiller fiscal spécialisé dans l'expatriation. Cette consultation peut vous faire économiser des milliers d'euros en optimisant légalement votre situation.

Anticipez les frais de la première année :

• Déménagement ou transport des affaires
• Caution et premiers loyers
• Assurances diverses
• Équipement du nouveau logement
• Allers-retours imprévus en France
• Premiers soins de santé avant remboursements

Gardez une réserve de sécurité équivalente à 6-12 mois de dépenses. Les imprévus arrivent toujours pendant la phase d'installation.

5. L'installation progressive

Si possible, gardez votre logement français pendant la première année en le louant meublé. Cette solution sécurisante permet de faire marche arrière si le projet ne se concrétise pas comme prévu.

Installez-vous progressivement :

• Les 3 premiers mois : phase de découverte et d'adaptation
• De 3 à 6 mois : création de routines et de liens sociaux
• De 6 à 12 mois : évaluation et décision définitive

Beaucoup de retraités adoptent un mode de vie "semi-expatrié" : 6 à 8 mois dans le pays d'accueil, le reste en France. Cette formule équilibrée préserve les liens familiaux tout en profitant des avantages de l'expatriation.

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Les erreurs fréquentes à éviter

Idéaliser la destination

Les deux semaines de vacances annuelles dans un hôtel face à la mer ne reflètent pas le quotidien de résident. La gestion des courses, des factures, des rendez-vous médicaux dans une langue étrangère change la perspective.

Sous-estimer l'éloignement familial

Voir ses petits-enfants deux fois par an au lieu de chaque semaine peut être plus difficile à vivre qu'anticipé. Certains grands-parents renoncent après quelques années pour se rapprocher de leur famille.

Négliger l'aspect santé

Partir à l'étranger en bonne santé à 65 ans est une chose. Y rester à 80 ans avec des problèmes de mobilité et des pathologies chroniques en est une autre. Pensez au vieillissement dans votre projet.

Brûler les ponts en France

Vendre précipitamment votre résidence principale et couper tous les liens peut créer des regrets. Conserver un pied-à-terre ou la possibilité de revenir facilement est souvent rassurant.

Négliger la langue

Compter uniquement sur les communautés francophones limite votre intégration et peut créer de la frustration. Même un niveau basique dans la langue locale enrichit considérablement l'expérience.

Partir seul après un veuvage récent

S'expatrier juste après avoir perdu son conjoint, en espérant oublier le chagrin, est rarement une bonne idée. L'isolement dans un pays étranger peut aggraver la solitude. Prenez le temps du deuil avant de partir.

FAQ : vos questions pratiques

Puis-je toucher ma retraite si je vis à l'étranger ?

Oui, absolument. Vos pensions de retraite du régime général et des régimes complémentaires continuent d'être versées quel que soit votre pays de résidence. Vous devez simplement informer les organismes de votre nouvelle adresse et envoyer chaque année un certificat de vie.

Vais-je payer des impôts deux fois (France et pays d'accueil) ?

Non, grâce aux conventions fiscales bilatérales signées entre la France et la plupart des pays. Dans la majorité des cas, vous serez imposé uniquement dans votre pays de résidence. Exception : les pensions de la fonction publique restent imposables en France.

Puis-je revenir me faire soigner en France ?

Oui, si vous résidez dans un pays de l'Union Européenne et que vous disposez du formulaire S1. Vos soins lors de séjours temporaires en France sont pris en charge. Hors UE, cela dépend de votre assurance privée. Vérifiez bien ce point dans votre contrat.

Mon conjoint peut-il me rejoindre facilement ?

Si vous êtes dans l'Union Européenne, votre conjoint bénéficie du droit au regroupement familial sans difficulté. Hors UE, les démarches varient selon les pays mais restent généralement accessibles pour les conjoints de retraités.

Que se passe-t-il si je tombe gravement malade ?

Dans l'UE, vous êtes pris en charge par le système local. Hors UE, votre assurance privée intervient. Dans les deux cas, vérifiez la clause de rapatriement sanitaire qui permet un retour en France si les soins sur place sont insuffisants. Il est recommandé de consulter votre médecin avant toute expatriation pour vous assurer que votre état de santé le permet.