Couverture santé retraite à l'étranger : CFE, mutuelle internationale ou S1 ?

Un million de retraités français à l'étranger : une question de couverture santé souvent mal anticipée

Fin 2024, le ministère des Affaires étrangères comptait 1 741 942 Français inscrits au Registre des Français établis hors de France. C'est une hausse de +2,8 % en un an, selon AGN Avocats (2025). Les plus de 60 ans représentent 16 % de cet effectif, soit environ 278 000 retraités installés à l'étranger. Le Portugal, le Maroc, l'Espagne et la Tunisie concentrent une grande partie de ces départs.

Sauf que la question de la couverture santé, beaucoup de retraités la règlent trop tard. Ils découvrent une fois partis que leur mutuelle française ne fonctionne plus. Ou que leurs droits à la Sécu ont été coupés, faute d'avoir fait les démarches avant. Ce guide fait le point sur les trois grandes options disponibles en 2026, selon votre destination.

La règle de base : votre couverture dépend de votre pays d'installation

Il n'existe pas une seule solution valable partout. Tout dépend de votre destination. Concrètement, trois cas de figure existent.

• Vous partez dans l'Union européenne, l'EEE ou la Suisse : le formulaire S1 (anciennement E121) vous permet de vous affilier au système de santé local, aux frais de la branche maladie française.
• Vous partez dans un pays hors UE lié à la France par une convention bilatérale (Maroc, Tunisie, Canada, Japon...) : une prise en charge partielle est prévue, mais une complémentaire privée reste indispensable.
• Vous partez dans un pays sans convention de sécurité sociale (Thaïlande, Singapour, Émirats...) : aucune prise en charge française n'est prévue. Seule une assurance privée vous protège.

Selon Retraite Internationale (2025), la France a signé 41 conventions bilatérales de sécurité sociale et environ 120 conventions fiscales. Attention : une convention fiscale, ce n'est pas la même chose qu'une convention de sécurité sociale. La Thaïlande a bien signé un accord fiscal avec la France, mais aucun accord santé. Ce sont deux choses très différentes.

Le formulaire S1 : la solution pour les retraités en Europe

Vous partez au Portugal, en Espagne, en Italie ou en Suisse ? Commencez par le formulaire S1. Ce document se demande auprès de votre caisse de retraite avant votre départ. Il vous permet de vous inscrire auprès de l'organisme de sécurité sociale du pays d'accueil et d'accéder aux soins locaux dans les mêmes conditions que les ressortissants du pays.

Selon ameli.fr, votre caisse d'assurance maladie française reste compétente pour les soins lors de vos séjours temporaires en France. Vous conservez aussi la carte européenne d'assurance maladie (CEAM) pour vos déplacements dans d'autres pays de l'UE.

Et bonne nouvelle concrète : depuis mars 2026, 8 pays européens ne demandent plus le certificat d'existence annuel. Les données sont échangées automatiquement, selon ADCF (2026).

Bon à savoir : Le formulaire S1 ne couvre pas tout. Les soins sont remboursés aux tarifs du pays d'accueil, qui peuvent être très différents des tarifs français. Une mutuelle internationale complémentaire reste utile pour couvrir le reste à charge local, surtout pour le dentaire, l'optique ou les hospitalisations longues.

La CFE : le "régime de base" des Français expatriés hors UE

La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) permet aux Français vivant hors de France de cotiser volontairement à un régime de protection sociale proche de la Sécurité sociale. Elle joue le rôle de caisse de base, mais ne remplace pas une mutuelle complémentaire.

Les contrats CFE disponibles pour les retraités en 2026

Deux contrats concernent principalement les retraités, selon Réassurez-moi (2026). Les tarifs indiqués ci-dessous sont ceux applicables avant la revalorisation du 1er avril 2026 :

• MondExpat Santé : contrat généraliste, accessible à tous. Le tarif pour les 70 ans et plus était de 819 €/trimestre avant le 1er avril 2026 (50-54 ans : 492 €/trimestre), soit environ 909 €/trimestre après la revalorisation de +11 % appliquée au 1er avril 2026.
• RetraitExpat Santé : contrat dédié aux retraités d'un régime français. Il couvre le conjoint et les ayants droit mineurs, uniquement pour les soins à l'étranger. Tarif avant le 1er avril 2026 : 441 €/trimestre (soit environ 1 764 €/an), porté à environ 489 €/trimestre après la revalorisation de +11 %.

Pour les retraités aux revenus modestes, la catégorie aidée de la CFE est maintenue en 2026 à 228 €/trimestre, sous condition de ressources inférieures à 24 030 €/an. Ce seuil correspond à 50 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), fixé à 48 060 € au 1er janvier 2026, selon l'Urssaf. La catégorie aidée n'est pas concernée par la revalorisation tarifaire d'avril 2026.

Les limites concrètes de la CFE

La CFE rembourse selon des méthodes qui varient selon où vous habitez : forfait, pourcentage du tarif de base, ou coût réel. Mais il y a deux points concrets à connaître avant de signer :

• Pas de tiers-payant dans la majorité des cas : vous avancez vos frais et vous faites rembourser sur justificatifs, selon Emploi-Expat (2026). Des accords de prise en charge directe existent dans certains hôpitaux partenaires en Asie et en Afrique francophone, mais ce sont des exceptions.
• Le reste à charge peut être élevé : le tiers-payant hospitalier est plafonné à 70 % du tarif CFE. Les 30 % restants sont à votre charge. C'est pourquoi une complémentaire privée est quasi indispensable, selon AgoraExpat (2026).

Les cotisations CFE ont augmenté de +11 % au 1er avril 2026 pour la quasi-totalité des contrats individuels et collectifs. Seuls les contrats dits « Ex » (ancienne génération) bénéficient d'une hausse limitée à +4 %. La catégorie aidée n'est pas impactée. Certains pays d'Asie du Sud-Est ont aussi été reclassés en zones tarifaires supérieures, en raison de la hausse des coûts médicaux locaux.

L'assurance au premier euro : pour qui, pour quoi ?

L'assurance internationale "au premier euro" fonctionne autrement que la CFE. Elle ne s'appuie sur aucun régime de base : elle prend en charge vos frais réels directement, sans les comparer à un tarif Sécurité sociale. C'est souvent la solution la plus claire pour les retraités installés dans des pays sans convention, comme la Thaïlande.

Selon L'Expatrié.fr (2026), voici les critères clés à comparer avant de souscrire :

• Le plafond annuel global de remboursement
• Les sous-plafonds par poste (hospitalisation, médicaments, maternité...)
• La zone géographique couverte (monde entier, monde sauf USA...)
• Les conditions liées aux antécédents médicaux (exclusions, délai de carence...)
• La couverture du rapatriement sanitaire

L'inconvénient principal, c'est le coût. Un contrat abordable à 40 ans peut peser lourd à 65 ans. Les primes augmentent avec l'âge, parfois fortement. Comparez bien les offres avant de vous engager.

Pour comparer les options disponibles selon votre profil, notre comparateur de mutuelles seniors peut vous aider à identifier les garanties adaptées à votre situation.

Maroc, Portugal, Espagne, Thaïlande : quelle solution selon votre destination ?

Portugal et Espagne : le formulaire S1 en priorité

Le Portugal et l'Espagne sont dans l'UE. Le formulaire S1 est donc votre point de départ. Il vous ouvre l'accès au système de santé local (le SNS au Portugal, la Seguridad Social en Espagne). Une mutuelle internationale complémentaire reste conseillée pour couvrir le reste à charge, surtout en cas d'hospitalisation longue ou de soins spécialisés.

Maroc et Tunisie : convention bilatérale, mais couverture partielle

La France a signé une convention bilatérale de sécurité sociale avec le Maroc (en vigueur depuis le 1er juin 2011) et la Tunisie, selon le CLEISS. Ces conventions prévoient la totalisation des périodes d'assurance, ce qui est utile pour vos droits à la retraite. Mais elles ne garantissent pas une couverture maladie complète sur place. La CFE ou une assurance au premier euro reste nécessaire pour les soins courants et hospitaliers.

Thaïlande et pays sans convention : l'assurance privée est obligatoire

La Thaïlande n'a aucune convention de sécurité sociale avec la France. Aucune prise en charge française n'est possible. Le formulaire S1 ne s'applique pas. Seule une assurance privée (CFE ou contrat au premier euro) vous protège vraiment. À noter : la Thaïlande fait partie des destinations reclassées en zones tarifaires supérieures par la CFE. Cela impacte directement le montant de vos cotisations.

Ce que votre mutuelle française ne couvre plus dès que vous partez

C'est souvent la mauvaise surprise numéro un. Votre mutuelle française couvre les soins en France, et parfois les voyages temporaires à l'étranger. Mais elle ne prend plus en charge les soins dans un pays où vous résidez de façon permanente.

Dès que vous changez votre domicile fiscal et que vous vous installez à l'étranger, votre mutuelle française peut résilier votre contrat ou refuser de rembourser les soins dans votre pays de résidence. Bref, prévoyez votre couverture avant de partir. Pas après.

Sur le plan fiscal, bonne nouvelle : un retraité domicilié hors de France est exonéré de CSG et de CRDS. Mais une cotisation maladie de 3,2 % reste due sur la pension de base, selon ADCF (2026). Ça ne remplace pas une couverture santé.

Pour mieux comprendre les garanties à comparer avant de choisir, consultez aussi notre guide complet sur les mutuelles santé.

CFE et droits à la retraite complémentaire : un point souvent oublié

La CFE ne se limite pas à la santé. Elle permet aussi de cotiser volontairement au régime de retraite de base (CNAV) depuis l'étranger. Pour valider 4 trimestres en 2026, un revenu brut annuel de 7 212 € suffit. C'est 150 fois le SMIC horaire, multiplié par 4, selon Altis Conseil (2026).

Attention : la CFE ne génère aucun point Agirc-Arrco. Si vous voulez maintenir votre retraite complémentaire, vous devez vous inscrire séparément chez Malakoff Humanis International. Les cotisations y sont calculées dans la limite de 8 PASS, soit environ 384 480 € en 2026. Les cotisations CFE vieillesse sont par ailleurs entièrement déductibles de votre revenu imposable. C'est un avantage fiscal concret.

Pour explorer les aspects financiers liés à votre départ à la retraite à l'étranger, la catégorie aspects financiers et économiques du blog Fauconis vous propose des ressources complémentaires.

Les démarches à faire avant de partir : une checklist concrète

• Demander le formulaire S1 à votre caisse de retraite si vous partez dans l'UE, l'EEE ou en Suisse
• Vérifier l'existence d'une convention bilatérale avec votre pays de destination (liste CLEISS)
• Contacter la CFE pour obtenir un devis selon votre âge, votre destination et votre situation familiale
• Comparer les contrats au premier euro si vous partez hors convention
• Vérifier les conditions de résiliation et de portabilité de votre mutuelle française actuelle
• Anticiper les délais de carence des nouveaux contrats (souvent 3 à 6 mois pour certaines garanties)
• Vous inscrire au Registre des Français de l'Étranger auprès du consulat (condition d'accès à la catégorie aidée CFE)
• Vérifier si votre pays d'accueil figure parmi les 8 pays européens dispensés du certificat d'existence annuel depuis mars 2026