BR dans un tableau de garantie mutuelle : décryptage complet pour bien choisir

Qu'est-ce que le BR dans une mutuelle santé ?

Définition du BR

Le BR ou Base de Remboursement correspond au tarif de référence fixé par la Sécurité sociale pour chaque acte médical, consultation ou médicament. C'est sur cette base que sont calculés les remboursements de l'Assurance Maladie et de votre mutuelle.

Par exemple :

• Consultation médecin généraliste : BR = 25 €
• Consultation spécialiste secteur 1 : BR = 28 €
• Séance de kinésithérapie : BR = 16,13 €

Le système de remboursement en cascade

Voici comment fonctionne concrètement le remboursement :

1. La Sécurité sociale rembourse un pourcentage du BR (généralement 70% après déduction du ticket modérateur)
2. Votre mutuelle complète selon les garanties souscrites, exprimées en % du BR
3. Le reste à charge correspond à ce qui n'est pris en charge ni par l'Assurance Maladie ni par votre complémentaire

Comment décrypter les pourcentages de BR dans votre tableau de garanties ?

Les formulations courantes

Dans vos tableaux de garanties, vous verrez des mentions comme :

• "100% BR" : La mutuelle rembourse 100% de la base de remboursement Sécu
• "200% BR" : La mutuelle rembourse 2 fois le montant de la base de remboursement
• "150% BR" : Remboursement à hauteur de 1,5 fois la base de remboursement
• "300% BR" : Très bon niveau de remboursement (3 fois le tarif Sécu)

Exemple concret de calcul

Prenons l'exemple d'une consultation chez un ophtalmologiste en secteur 2 :

• Tarif pratiqué : 60 €
• Base de remboursement : 28 €
• Remboursement Sécu : 70% de 28 € = 19,60 €
• Avec mutuelle 200% BR : 200% de 28 € = 56 €
• Remboursement total : 19,60 € (Sécu) + 36,40 € (mutuelle) = 56 €
• Reste à charge : 60 € - 56 € = 4 €

Bon à savoir : Même avec une garantie à 200% du BR, vous n'êtes pas toujours remboursé à 100% si le praticien pratique des dépassements d'honoraires importants.

Les pièges à éviter avec le BR

Attention aux dépassements d'honoraires

Le principal piège du système BR concerne les dépassements d'honoraires. Un médecin secteur 2 peut facturer au-delà du tarif conventionnel, mais votre mutuelle calculera toujours ses remboursements sur la base du BR officiel.

Cas pratique :

• Consultation dermatologue : 80 € (au lieu de 28 € en secteur 1)
• Votre mutuelle "300% BR" : 300% × 28 € = 84 €
• Remboursement total théorique : 84 €
• Mais attention : le plafond de 84 € ne couvre que 80 € dans cet exemple

Les soins non remboursés par la Sécu

Pour certains soins non pris en charge par l'Assurance Maladie, le concept de BR ne s'applique pas. C'est le cas pour :

• Les médecines douces (ostéopathie, acupuncture)
• Certains vaccins non obligatoires
• L'hospitalisation en chambre particulière

Dans ces cas, les mutuelles proposent des forfaits annuels ou des remboursements au réel.

Secteurs spécifiques : optique et dentaire

L'optique : un cas particulier

Pour les équipements optiques, le système est différent :

• Montures : BR très faible (2,84 €)
• Verres : BR variable selon la correction
• Les mutuelles proposent souvent des forfaits optique plutôt que des % de BR

Exemple : Une mutuelle "400% BR" en optique ne vous remboursera que 11,36 € pour une monture (400% × 2,84 €). C'est pourquoi les mutuelles proposent des forfaits de 100 à 500 € selon les gammes.

Le dentaire : entre BR et forfaits

• Soins conservateurs (caries, détartrage) : remboursement en % de BR
• Prothèses : forfaits ou % de BR selon les contrats
• Implants : généralement forfaits annuels

Attention : Depuis la réforme 100% Santé, certaines prothèses dentaires sont intégralement remboursées, mais d'autres restent à votre charge.

Bien choisir ses garanties BR selon son profil

Pour les jeunes retraités en bonne santé

• Médecine courante : 200 à 250% BR suffisent généralement
• Spécialistes : 250 à 300% BR si vous consultez en secteur 2
• Hospitalisation : 200% BR minimum

Pour les seniors avec pathologies chroniques

• Médecine courante : 300% BR ou plus
• Spécialistes : 400% BR recommandés
• Hospitalisation : 300% BR minimum
• Privilégier les forfaits pour l'optique et le dentaire

Pour les budgets serrés

Plutôt que de choisir les plus hauts % de BR partout, concentrez-vous sur :

• Vos besoins de santé réels
• Les spécialistes que vous consultez régulièrement
• L'hospitalisation (poste de dépenses le plus lourd)

Les questions à se poser avant de souscrire

Checklist pour bien comparer

• Mes médecins sont-ils en secteur 1 ou 2 ?
• Quels spécialistes je consulte régulièrement ?
• Ai-je des besoins particuliers (optique, dentaire, prothèses auditives) ?
• Quelle est ma situation financière pour gérer les restes à charge ?

Les bonnes questions à poser à votre conseiller

• "Sur quels actes les % de BR s'appliquent-ils exactement ?"
• "Y a-t-il des plafonds annuels qui limitent les remboursements ?"
• "Comment fonctionnent les forfaits pour l'optique et le dentaire ?"
• "Puis-je avoir des exemples concrets de remboursement sur mes besoins ?"

Cas pratique : Madame Durand, 68 ans

Madame Durand hésite entre deux mutuelles pour sa complémentaire santé :

Mutuelle A : 250% BR en médecine courante, cotisation 45 €/mois Mutuelle B : 300% BR en médecine courante, cotisation 52 €/mois

Elle consulte régulièrement :

• Son cardiologue (secteur 2) : 65 € au lieu de 28 €
• Son rhumatologue (secteur 1) : 28 €

Avec la Mutuelle A :

• Cardiologue : Remboursement 250% × 28 € = 70 € → Reste à charge : 65 € - 70 € = 0 € (couvert intégralement)
• Rhumatologue : Remboursement intégral

Avec la Mutuelle B :

• Même résultat car les dépassements du cardiologue restent modérés

Conclusion : La Mutuelle A suffit dans ce cas, permettant d'économiser 84 €/an.

FAQ : Vos questions sur le BR

Qu'est-ce qui se passe si mon médecin ne pratique pas le tarif conventionnel ?

Si votre médecin pratique des dépassements d'honoraires, votre mutuelle calculera quand même ses remboursements sur la base du tarif conventionnel (BR). Le dépassement restera souvent à votre charge, sauf si votre contrat prévoit une prise en charge spécifique des dépassements.

Un pourcentage de BR élevé garantit-il un meilleur remboursement ?

Pas forcément. Un taux de 400% BR sur un tarif conventionnel très bas peut être moins avantageux qu'un forfait fixe. C'est particulièrement vrai pour l'optique où le BR des montures n'est que de 2,84 €.

Comment savoir si mon médecin est en secteur 1 ou 2 ?

Vous pouvez le vérifier sur l'annuaire de l'Assurance Maladie (ameli.fr) ou demander directement au praticien. Les médecins secteur 1 pratiquent les tarifs conventionnels, les secteur 2 peuvent pratiquer des dépassements.

Les dépassements d'honoraires sont-ils remboursés par les mutuelles ?

Cela dépend de votre contrat. Certaines mutuelles proposent une prise en charge partielle des dépassements, d'autres se contentent du pourcentage de BR. Il est important de vérifier cette clause avant de souscrire.

Dois-je privilégier les forfaits ou les pourcentages de BR ?

Pour la médecine courante, les pourcentages de BR sont généralement plus avantageux. Pour l'optique, le dentaire et les médecines douces, les forfaits sont souvent plus intéressants car les bases de remboursement Sécu sont très faibles.